大量使用现金结算的领域将会成为手机银行收入的重要来源。

福建宁德是一个港口城市。自从2007年使用上建行的手机银行服务之后，宁德的“船老大”们（海上养殖户）就不必携带着大量现金进行交易了。建行电子银行部网上银行处高级经理邓华峰现在仍然清晰地记得，当时建行手机银行业务的很大一部分交易量来自于福建，而福建的交易量很大一块又来自宁德。

在手机银行领域，建行是“第一个吃螃蟹的”。截止到今年3月底，全国范围内建行的手机银行客户数量已经达到700多万，处于同业领先地位。

理财周报记者了解到，目前工行手机银行客户也已累计突破320万。其他如民生、兴业、浦发、招商等银行的手机银行业务也在发展中。

银行看中大量使用现金的场合

目前，手机银行的服务功能基本包括：账户查询、转账汇款、投资理财、缴费支付、信用卡业务、外汇买卖等服务。

在投资理财功能方面，客户可以通过手机银行买卖基金、国债、黄金等投资理财产品；实时了解包括存贷款利率、基金净值、股市行情、汇市行情、黄金行情等在内的各类金融信息。

在这些服务功能中，特别值得一提的是“手机到手机”的转账汇款业务。建行、工行、浦发等银行的手机银行都已开通此业务。“建行的手机到手机转账业务通过采用手机号码绑定银行账户的方式，而实现手机银行客户之间的资金划转。客户（付款方）只需输入收款方的手机号码和转账金额即可方便、快捷地实现转账（含汇款）业务。福建宁德的船老大们正是看中了此项业务的便捷。”邓华峰说。

邓华峰称，除了现金存取业务以外，目前建行网上银行能实现的服务功能基本上在手机银行都能实现。“今后客户需求比较大的服务功能都会逐步放到手机银行上来。”

浦发银行个人银行总经理刘以研透露，目前浦发银行网上银行的一部分功能还无法在手机银行上体现，主要是希望推广初期用户体验更加简单明了。随着体验度的提高，逐步会把网上银行的其他功能移植到手机上，使之真正成为网络银行的手机版。

据介绍，使用建行手机银行涉及的费用包括：一是数据流量费：使用手机银行会产生上网流量网，该费用由运营商收取。客户可根据使用情况选择适当的流量费包月套餐；二是银行结算手续费：目前手机银行收取异地转账（汇款）、跨行转账、向企业转账的手续费，截至2009年12月31日，这三种转账享受0.15%手续费优惠，即最低1元，最高15元；三是信息服务费：若仅使用账户余额查询功能，手机银行不收取信息服务费；如需使用转账汇款、投资理财等增值服务，将收取一定的信息服务费，资费标准为：“移动梦网”用户6元/月，电信“互动视界”用户6元/月，电信“神奇宝典”用户10元/月。

“首次开通手机银行的移动客户将有三个月的免费试用期。试用期结束后将出现收费信息提示，由客户主动选择是否接受成为收费客户。手机银行在未得到客户的确认信息前不进行任何收费行为。在网点办理签约开通的签约收费客户可以使用全部功能；通过自助渠道开通的非签约收费客户可以使用除转账汇款外的所有功能；免费客户仅能使用账户余额查询、我的服务和账户管理功能。”邓华峰说。

邓华峰称，建行手机银行下一步会调整收费策略，降低收费标准。

另据了解，工行手机银行（WAP）收费项目主要包括年服务费、交易手续费。目前，客户申请开通工行手机银行（WAP）可以免年服务费，并可免费申领电子银行口令卡。

目前，在建行700多万手机银行客户中，有几十万的收费客户。手机银行业务盈利吗？“手机银行业务的成本主要是业务推广中的成本，开发成本基本上可以忽略不计。手机银行的收入不仅仅是一个直接收入的问题，更重要的在于方便客户，留住客户。这些是收入不能涵概的。在调整收费策略后，建行手机银行业务的收入会有质的提高。”邓华峰说。

批发市场等大量使用现金结算的领域被建行看中：“这些领域是建行手机银行下一步要拓展的重点。我们会制定一些不同的收费策略，这些领域会成为手机银行收入的重要来源。”邓华峰说。

绑定手机号降低风险

多种银行业务在一部小小的手机上实现，手机银行安全吗？个人信息、银行账户密码等资料在无线传输会不会泄露？手机丢失后相关资料会不会被人窃取？

邓华峰说，与其他电子银行渠道相比，建行手机银行安全性最具特点的是构建了基于手机号码的硬件身份识别体系，即客户身份信息与手机号码建立了唯一的绑定关系。客户在使用手机银行服务时，只有通过绑定的手机号码才可以登录手机银行看到账户信息，而他人是无法通过其他手机号码进入到客户的手机银行。

为了保证手机银行（WAP）安全性，工行也采用了手机号绑定的安全措施。

“大家熟悉的网上银行风险，很大程度上由于其处于开放性的互联网，容易受到黑客攻击，特别是黑客通过放置恶意的木马程序，非法获取客户的账户信息和密码，导致风险的存在。”邓华峰说，“而手机银行处于相对封闭的移动数据网络，更重要的是手机终端本身没有统一的操作系统等病毒所需的滋生环境，从而降低了病毒大规模攻击的可能性，因此，目前情况下手机银行业务几乎不受破坏客户资金安全的黑客和木马程序的影响，其安全性大大提高。”

据了解，为确保手机银行的安全，建行手机银行在技术层面采用了多种先进的加密手段和方法，既要保证手机银行的安全又不失便捷性。手机银行系统全程采用1024位RSA非对称密码算法建立端对端的安全通道、数据在传输过程中全程加密、交易数据摘要处理等多种系统安全保障措施，确保客户交易信息在传递过程中的安全性、可靠性和完整性。此外，客户每次退出手机银行之后，手机内存中关于卡号、密码等关键信息将会被自动清除，而交易信息和账户密码等内容只保存在银行核心主机里，不会因为手机丢失而影响客户的资金安全。

建行手机银行还采取了登录密码保护、签约机制、交易额度限制等多种业务安全手段防范应用风险，以保证手机银行电子交易平台的安全。

目前，工行手机银行（WAP）在技术层面也采用了1024位的RSA公钥加密、验证客户信息和DES密钥等国内先进的加密手段和方法，在业务层面并采用了电子银行口令卡、静态密码、限额控制等多重手段保证手机银行（WAP）的安全。

3G时代的机会

2008年5月17日“电信日”，建行在国内外同行中率先推出3G手机银行。“3G时代到来，手机上网速度大幅提升，这将促推手机银行业务的大发展。”邓华峰说。

“到目前为止，电子银行是以网上银行为主体。但是，未来几年，手机银行可以成为和网上银行并驾齐驱的一个渠道。”邓华峰说，“目前建行个人网银的客户是3000多万户，手机银行的客户已经到了700多万户。几年来手机银行客户数量的增长速度远高于网上银行客户增长速度。”

“零售银行的特点就是账户多、客户多、交易量大，产品与服务的多样性决定了零售银行的发展必须依赖高科技。”浦发银行个人银行总经理刘以研说，“随着3G时代的到来，可以预计，手机银行的发展空间将是巨大的。与原先模块化的手机银行相比，现在的手机银行更加网络化，它表现在速度更快、平面设计更人性化、安全性有保障、服务功能也更丰富。”

据介绍，随着我国3G网技术的发展和推广，工行也将在手机银行（短信）和手机银行（WAP）之后，研究推出3G版手机银行（WAP）业务。

“目前国内手机上网用户总数已经超过1.18亿，未来几年内有可能超越互联网，因此，手机上网增值服务发展空间巨大，而作为手机网络生态链中不可缺少的环节，手机银行的发展潜力十分巨大。”工行有关部门负责人说，“以工行手机银行目前平均每天2.5万户的发展态势来看，用户对于移动金融服务的需求非常强烈。随着3G技术的不断推广，手机上网的不断普及，相信手机银行（WAP）业务的发展在未来几年将会进入高速发展阶段。”

邓华峰称，目前，手机银行业务还是以银行来主导推广，运营商给银行的支持和配合、合作的深度还需加大。此外，手机终端千差万别，每款手机上网的方式也不一样。业务推广要花费相当精力。

“目前，手机银行（WAP）业务发展过程中主要遇到的是手机上网应用环境的问题。由于手机客户端的硬件、操作系统、浏览器的差异等，造成客户不能正常访问手机银行网址，影响到手机银行业务的进一步推广，这些因素是影响手机银行（WAP）应用的主要障碍。”工行这位负责人说，“目前工行正积极推进手机银行（WAP）适用性研究，优化手机银行产品结构。”

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