江苏省南通市某建筑公司老板黄先生不到5分钟便完成了“小微快贷”的线上申请，他高兴地说：“这次我们申请了115万元的额度。以前从银行贷款手续比较繁琐，现在在建行网上办理‘小微快贷’十分便捷，能及时缓解我们的资金周转困难，这个贷款太方便了！”黄先生所说的“小微快贷”，是建行突破传统线下融资模式，运用互联网思维打造的互联网融资平台。

据悉，“小微快贷”通过分析企业及企业主在建行的房贷信息、涉税信息、金融资产及结算数据等各项数据，批量挖掘潜在客户并预测意向授信额度，进一步改善了小微企业融资流程体验，实现全流程网络系统化操作。而贷款申请的渠道扩展到网银、网站、善融商务、手机银行、智能自动柜员等渠道，而且实现了“网上贷款申请、网上贷款审批、网上签约支用”的全流程网上融资服务。

转变模式助力小微企业腾飞“小微快贷”业务是在转变经济发展模式与动能、高度信息化互联互通的时代背景下，作出的积极创新，也是新的起点。通过建行内部多个系统组件、外部人民银行征信系统等互通互联，利用互联网渠道，实现了小微企业贷款全流程网络化、自助化操作。同时，通过数据整合、在线审批，既保证了信息的真实性、有效性，又大幅减少了客户信息采集、录入、调查、验证等人工操作，打造了新的业务流程，通过零售系统中标准化、模块化的系统优势，进一步提高服务小微企业客户的效率。

打造“互联网+信贷”模式。“小微快贷”业务通过系统整合，自动批量获取客户相关数据，运用大数据分析，在建行零售贷款业务系统中建立了针对小微企业的专属业务流程，贷款期限在1年以内，随借随还。并对小微企业及企业主的金融资产、信用状况、业务办理等信息全面采集和分析，实现电子渠道在线申请、实时审批、签约、支用和还款。

实现全流程线上自助办理。实现从客户申请、业务评价、贷款审批、贷款支用和贷款归还的系统化、标准化操作。客户目前可通过建行网上银行自主申请，后续将拓展至手机银行、官方网站、善融商务平台、智慧柜员机等自助设备以及建行认可的外部第三方渠道自助进行贷款申请、支用及还款。

建立多层次的产品体系。目前“小微快贷”业务针对不同客户类型及需求场景，形成多个子产品体系，授信总额500万元以下，包括基于企业主的金融资产及存量房贷信息发放的线上信用贷款“快e贷”；基于可抵押资产发放的线上线下相结合的“融e贷”；基于可质押金融资产发放的线上贷款“质押贷”。后续还将有更多符合“小微快贷”模式要求的新产品在“小微快贷”平台发布。该业务还通过系统匹配企业和企业主在建行的金融资产、结算流水、房贷情况等业务数据，筛选客观的数据作为客户准入、授信评价和贷后管理的依据，改变依赖小微企业财务报表进行授信评价的方式，实现对客户的多维度判断，运用内外部信用情况，批量挖掘出符合条件的潜在客户，测算意向授信额度，实现精准营销。

业务创新与风险控制并重

建行江苏省分行一名客户经理表示，在小企业信息完整的情况下，“小微快贷”贷款全流程可缩短到几分钟，提高了小微企业在银行的申贷速度，可快速满足小微企业及企业主日常经营周转所需资金，大幅提升了业务办理效率，节约了客户的时间。

据介绍，“小微快贷”的全流程线上自助操作特点包括：贷款自助申请，小微企业可通过建行门户网站或企业网银自助提交贷款申请，在客户和银行间架设起了快速联系的桥梁；操作方式简便，网上申请通道，小微企业可通过提示按步骤完成材料填写、授权、申报等环节；需求快速响应，对于全流程线上申请贷款的客户，系统及时提醒客户经理对贷款申请作出响应；支用还款流程简化，简化贷款支用流程，额度下的单笔支用不再通过客户经理发起债项支用流程，小微企业在网银发起支用后，贷款资金直接转入企业在建行的账户。

在产品创新提高小微企业服务能力的同时，“小微快贷”还通过系统工具主动实施风险预警，提高风险管理的针对性。分析客户在建行的金融资产、个人贷款、企业流水以及外部的征信、纳税信息，对实质性风险进行判断，解决财务报表不规范、难以准确反映小微企业风险状况的问题。通过系统工具主动实施风险预警，提高风险管理的针对性。

目前，“小微快贷”业务已在建行全国37家一级分行全部成功上线，贷款余额超过300亿元，资产质量优良。建行江苏分行已实现辖内分支机构全覆盖，累计服务小微客户超5000户、授信金额超18亿元。